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家庭背景 顾女士是上海某外资公司的财务经理，丈夫则为自由职业人士，俩人的平均月收入在8500元左右。膝下有一个女儿，在读小学3年级，每月需要花费150元在校中餐费和晚托班费外，家庭日常生活开支控制在1500元。此外，4年前购买了一套102平方米的二室二厅房子，贷款期限15年，每 月需要负担1200元的房贷还款费用，供父母居住，目前还贷额度尚有14万元，但房产的市值约50万元。 顾女士夫妇比较注重投资，其中在股市的投资金额是5万元，不管输赢都留在股市中。但俩人更加喜欢集藏品的投资，每年投入的资金接近3万元，主要是邮币卡品种，由于丈夫在这方面较为精通，因此每年基本上处于赢多输少的状态。考虑到丈夫没有固定的工作和医疗保险，所以存款保持在5万元的水平，从2002年开始这一家庭保证金以每年10％的速度递增，采用年底一次性存入的方式。 对于目前国内的保险，夫妇俩兴趣不高，认为还是投资股市和收藏品的收益比保险要好，家庭中仅在女儿出生时购买了一种平安保险公司的长期“儿童幸福”险，每月支出70元的保险费用。 由于夫妇俩均年届不惑，今后5年内的目标是购买1套100万元左右住房（现在居住在漕河泾地区的房子约值35万元），作为以后居住和养老的不动产。不过顾女士非常担心丈夫目前无保障的现状，毕竟自由职业稳定性差，收入高低飘忽，还是希望能够投资一些保险，作为对他的一种长期保障，但不知选择哪些险种好。 专家分析 顾女士家庭的投资主要是股市和集藏品。这两种投资都具有一定的风险，股市波动较大，而且那么多品种很难选准；集藏要有一定的专业知识，还要把握投资变现的技巧。这两个投资领域已不是一般大众所能把握，所以风险投资不宜过多。 顾女士的丈夫是一个自由职业人，没有单位替他缴“双金”。在目前身强力壮的情况下，还不会出现家庭财务的风险，因此顾女士一定要有忧患意识，需给丈夫多投些医疗险和养老险，以防后顾之忧。 理财参考 上述案例中，顾女士开始考虑通过保险进行投资，为丈夫提供一种长期保障的想法很不错，这对于改善目前家庭理财状况有很大的帮助。通常情况下，我们希望通过投保商业保险来规避一些人力所不可控制，并且无法事先预期的风险，如罹患疾病、遭受意外伤害等。 在具体的保险计划方面：首先，顾女士夫妇可以分别购买一些意外伤害保险，保额在20万至30万之间，这个险种的特点是低保费，高保障；其次，购买一些重大疾病保险，如友邦“守御神”重大疾病保险；然后，为丈夫购买友邦“智尊宝”万能寿险，这是一款兼顾寿险保障和投资理财的新型产品，为客户设立投资账户，并由专家进行管理，可以保证客户获得最低投资收益。该产品的寿险保障部分是定期寿险，其风险保险费是超低成本的。客户可以根据自己不同阶段的家庭保障需求，随时调整保障和投资的比例，并实现灵活缴费，灵活支取，可以用来储备养老金，也可以用来满足家庭不同时期的财务需求。因此，顾女士可以将家庭常备存款5万元中的大部分转入“智尊宝”的个人账户，更有效地利用家庭财务资源。 。