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工行灵通卡就是普通的借记卡，没有透支功能年费10元/年，可以消费转帐储蓄代交公用事业费，牡丹卡就是信用卡可以根据银行授权透支一定金额，年费100元/年
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中国工商银行发行的银行卡统一命名为牡丹卡。“牡丹卡”是中国工商银行注册的第一个金融产品商标。自1989年10月正式发行以来，已形成以牡丹国际卡、牡丹贷记卡、牡丹信用卡（准贷记卡）为核心的产品系列。到2004年末，牡丹卡发卡量达到1。1亿张，其中信用卡有效发卡量674余万张。据AC尼尔森调查显示，在中国众多的信用卡中，工行“牡丹卡”最为普及，是“消费者使用最多的银行卡”。2004年2月，在新浪网“财经纵横”公布的根据中国市场与媒体研究（CMMS）所做“中国2003年最具竞争力品牌年度排行”中，牡丹卡被评为最具竞争力的银行卡品牌。 为加快现代商业银行建设步伐，适应我国“入世”后国际化金融竞争，中国工商银行以牡丹卡业务作为突破口和切入点，在国内商业银行中率先进行银行卡经营管理体制改革。2002年5月17日，经中国人民银行批准，牡丹卡中心在北京正式成立，成为国内首家银行卡专业化经营机构。 业务品种 1。 牡丹卡按是否具有消费信用功能分为贷记卡、准贷记卡、借记卡三类产品。 2。 按发行对象不同分为商务卡和个人卡，其中个人卡又分为主卡和副卡。 3。 按信用等级不同分为白金卡、金卡和普通卡。 4。 按信息载体不同分为磁条卡和芯片卡。 5。 按是否联名（认同）分为联名（认同）卡和非联名（认同）卡。 6。 按是否带有持卡人彩色照片分为彩照卡与非彩照卡。。