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走出养老规划四误区 中年家庭如何准备养老钱 2005年10月27日 08:47:45 中财网 40岁的缪女士日前来电询问养老保险和健康保险方面的问题，说她和丈夫都有社保和医保，女儿读初中，家庭年收入20万，无负债。考虑到社保和医保的局限性，她想给家庭增加医保以外的补助和保险尤其是大病方面的补助，并计划在55岁后每人有1500元/月的养老保险金收入，希望投资周刊提供点合理化建议。为此，我们投资周刊本期采访了平安人寿资深理财顾问吴小年、陈笑庆。 走出养老规划的四个误区 据悉，尽管还处在发展中国家，但我国老龄化的速度已大大高于世界平均水平。来自劳动和社会保障部的消息显示，目前中国平均寿命男性是69。8岁，女性是73。3岁，2005年中国领取社保养老金60岁以上的老年人口已达1。45亿，占总人口的11%，且每年以3。3%的速度在增长。最新调查发现，截至去年底，杭州60岁以上的老人比例已达总人口的14。21%，其中个别城区甚至是5个老人中就有一个六旬老人。 随着各项社会保障费用如退休金、医疗费用、社会福利等逐年上涨，社会和家庭的经济负担将会日益加重。缪女士此时“未雨绸缪”，主动考虑用商业保险弥补社保之不足，确实考虑长远。但据了解，不少人对养老规划还存在一定的认识误区。 误区一 依赖银行存款进行养老规划：不少人存在这样的想法，认为只要银行有存款，养老就不成为问题。事实上除非有足够的银行存款，否则有限的银行存款根本不足以应对罹患重大疾病、通货膨胀等不可测因素。 误区二 依赖社会保险和退休金进行养老规划：由于社保具有广覆盖、保障低的特点，退休金也就十分有限，即使对于有保障的退休人员一旦患有重大疾病也是无钱可医。另据2004年劳动保障统计公报：我国离退休人员月平均养老金仅为620元左右，这个数字是许多城市的最低收入保障线，如果加上物价和大病，退休人员恐怕连维持基本的生活水平都很困难。 误区三 依靠子女进行养老规划：中国已实行了数十年的计划生育政策，若干年后必将出现一对夫妻必须赡养四个老人的社会现象，加上抚养孩子的经济压力和日益严峻的社会竞争压力，单纯依靠子女的收入进行养老规划显然已是杯水车薪。 误区四 单纯依靠投资收益进行养老规划：由于市场经济瞬息万变，充满了多种不可测因素，单纯希图利用投资收益的回报进行养老规划，显然缺乏稳定性，也并非明智之举。 选择多重功能的保险比较好 由上述分析，吴小年认为养老规划不能简单片面地依赖单一的渠道，而应当像缪女士一样，结合自己家庭实际，有针对性地补充一些有益的商业保险方式。当然，这种补充方式应当简单、便捷，对个人而言负担最好要轻。 两位理财顾问建议，根据缪女士的家庭状况，不妨综合考虑养老、分红与重疾保障方面的险种，如果嫌选择多个险种有点麻烦，也可以考虑平安人寿新近推出的“钟爱一生”保险产品，它是现今保险市场上首个集分红养老、重疾保障多重功能为一体的保险，除了具有重大疾病提前给付、保费豁免及分红功能，该产品最重要的功能是递增领取养老保险金利益，即每过三年，被保险人领取的养老金会递增6％。 根据缪女士的状况，理财顾问建议考虑以15年缴费、每年30090元的保费选择投保，则90天等待期满后，她在55岁保单周年日前，始终拥有15万元重大疾病保障；到55岁退休后，除了社保养老金，她每月还可领取1350元商业养老金，且该养老金每三年会递增6%，保证领取20年，累计保证领取379404元；至88岁保单周年结束，可累计领取721872元；至100岁保单周年结束，可累计领取1065960元。如果生存至88岁的保单周年日，还可领取15万元祝寿金。 此外，按照中等分红水平测算，如果缪女士年满百岁，则可累计获得近35万元的分红收益。一旦初次发生“重大疾病”，则从约定确诊日起，缪女士就可以免交以后各期的保险费，并且未来的养老金账户、祝寿金和分红都不受影响。 。
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陆风和韩云于今年喜添千金小雨，随着小雨的呱呱坠地，陆风觉得家里有两大变化：首先感觉到原来舒适整洁的家变得拥挤起来，小 陆风和韩云于今年喜添千金小雨，随着小雨的呱呱坠地，陆风觉得家里有两大变化：首先感觉到原来舒适整洁的家变得拥挤起来，小雨的祖母和外祖母轮番往家里跑，常常在小雨的小床前流连忘返。陆风还专门从家政公司请了一位“月嫂”24小时护理母女俩。 第二个变化觉得钱用得特别快，那么小的人，竟成为家里的开销主力军。 两人本来税后月收入1万多元，正常情况下可以每月积蓄将近5000元，年奖也不会低于3万元，可现在，每月用于小雨的专项支出就达到4千元(“月嫂”3千元，奶粉、尿布、等1000元)，那可是陆风和韩云的积蓄部分啊。听同事说这只是刚开始，以后其他的开销如教育费支出等还会源源不断地发生，陆风觉得压力很大。陆风和韩云本来的目标是在5年后改善住房，换附近面积为120平方米左右的三居室住房。陆风告知小家庭现有银行存款10万元左右，想了解能否实现他们的目标，家庭财务安排还有要考虑的地方吗？ 理财师建议 我在与陆风沟通了解过程中，认为陆风的家庭财务安排基本正常，而且小家庭的目标也订得相当符合实际，只需要有以下提醒： 1、该小家庭首要任务是要增加对陆风和韩云的保障型保险，可根据财务承受能力依次序选择为综合意外、万能寿险、重大疾病。首要目标以覆盖负债、确保小雨在未成年期必要的生活费和教育经费为主。 2、第二次置业的计划不一定要按部就班。通过计算，假设该小家庭如能将每月结余的钱及年奖、已有积蓄等以4%年回报率投资，6年后他们的家庭总积蓄就能达到48万元左右。换一套同地段大些的住房也并不费力。重要的是对置业时机的判断和选择。(准确捕捉股票上涨的第一天！进入…) 3、请家务帮工的目的是为了取得快节奏工作压力下事业发展和家庭建设双赢的结果，如何请要根据实际情况变化选择，不要造成资源上的浪费。 4、小雨的学前教育应把重点放在注重身心健康、素质锻炼、亲情培养三个方面，而不应只重视物质上的给与，更重要在忙碌中给小雨精神上充分的关爱，尽量多陪陪她，这比进口奶粉、名牌衣物对孩子来说更重要。更有利于孩子茁壮的成长。 。
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