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比起健全的家庭来说，单亲家长要承担更多的家庭责任，他们的财务处境往往更显艰难。在可支配收入低、财务风险大的理财环境下，该如何打点好单亲家庭的财务安全之路呢？ 这些年，随着社会结构的多元化，单亲家庭——由一位家长带着子女的家庭数量不断增加。出现单亲家庭的原因有夫妻离异、丧偶或是非婚生育等等。比起健全的家庭来说，单亲爸爸或是单亲妈妈要承担更大的家庭责任，他们要一人饰两角，既要当爸爸，又要当妈妈。他们的家庭财务处境往往也更为艰难，要独立负担家庭的日常支出，保证子女的教育经费，还要筹划自己的生活和退休养老。他们肩上的负担更重，脚下的财务之路也更加地坎坷。 对于单亲家庭这种“三缺一”的家庭形式，单亲爸爸和单亲妈妈在运筹自己的理财规划时，应当有哪些侧重，如何才能保证特殊家庭的财务安全和健康运行呢？ 通常的情况下，单亲家庭的可支配收入要低于正常的三口之家。如果是因为父母离异产生的单亲家庭，前妻或是前夫还有可能承担一部分子女的抚养费用，而丧偶或是其它原因产生的单亲家庭，经济负担要完全由单亲一个人来承担。而我国目前尚没有建立起完善的社会福利体系，单亲家庭很少有机会获得社会的资助和补贴。因此造成了单亲家庭的可支配收入偏低的状况。 另一方面，单亲家庭出现财务风险的可能性也更大。失业、丧失工作能力以及其它意外状况的发生，都会给单亲家庭带来难以承受的压力。对这样的家庭来说，统筹日常支出、子女教育、养老费用的财务规划，设置充分的保险保障，具有更加实际的意义。 留足3～6个月的现金储备 对于双收入的家庭来说，理财专家都建议在活期账户上留足3个月的日常生活费用，而由于其“单”收入带来的风险，单亲家庭在现金储备上要有所增加，数额为等值于3～6个月日常生活费用的现金。 如何来确定每个月日常生活费用的金额？单亲爸爸或是单亲妈妈可以通过“记账”的形式，对家庭每个月的开支情况进行跟踪和记录，计算出每个月要支付的生活费用大致为多少，并适当地考虑到一些特殊因素，如夏季生活开支会有所上升，9月份子女刚刚开学需要添置不少学习用品，还有逢年过节的时候“人情”来往会相应地增加等等，增加一定比例的偶然性支出的费用，作为确定自己现金储备的基础。 当然，具体要留足几个月的现金储备，也要视自己的收入情况而定。如果家中的财务基础还不错，单亲爸爸或是单亲妈妈的工作稳定，收入固定，那么留足够3个月的日常生活费用的现金储备就足够了。而对于那些收入不稳定，比如浮动的业绩提成在收入中占的比例比较高的情况下，单亲家庭要留足6个月的生活费用。 现金储备可以以活期账户、货币市场基金这些流动性强的投资产品形式，应对不时之需。而其余的资金，则可以通过更加积极的投资渠道，获取高一些的投资收益。 保障家庭的未来 单亲家庭的财务抗风险性具有先天的弱势，为了保护单亲家庭中唯一的收入来源，让子女的生活无虞，可以顺利地成长求学，单亲爸爸或是单亲妈妈在现金储备外，还需要设置一套覆盖全面的保险保障计划。 不过，保险计划从哪里开始实施呢？几乎所有的理财师都认为，对于单亲家庭来说，首先要投保意外险和定期寿险来保障自己和子女的未来。 目前国内所推出的意外险大都涵盖了由于意外导致的身故、伤残两种情况，投保这样的产品有利于保障单亲家长在遭遇意外后，家庭失去生活来源给子女带来的损失。意外险的保额则要根据家庭的财务和子女的年龄状况来定，通常的计算方法是把家庭的负债加上子女到22岁（大学毕业）前所需要的生活支出和学习费用加起来，作为意外险的保额。这样即使出现意外的情况，也能够保障子女的成长和教育费用。单亲家长在投保意外险的时候，一定要注意：是由单亲家长本人买保险让孩子成为收益人，而不是反过来。 除了意外险，单亲家长也可以适当地投入一些寿险的保障。考虑到单亲家庭的经济收入情况具有弱势，可以选择定期寿险。定期寿险这样的纯保障产品的保费低廉，却能够满足单亲家庭的需要。 在确保自己的经济能力允许的前提下，单亲家长也可以适度投保一些其它的保险产品，如重大疾病险、子女教育险等等。但是值得注意的是，与一般家庭不一样，如果为子女投保子女教育险，单亲家长一定要注意到“保费豁免条款”，确保如果出现意外的情况，保费可以获得豁免，以保障子女的教育金。 分阶段投资并有所侧重 人生中有两个重要的财务目标——子女的教育计划和自己的养老计划，对于单亲家庭来说亦是如此，不过单亲家长的经济压力更大，所以更需要未雨绸缪，早日规划。 有的人认为，单亲家庭由于抗风险能力差，所以应当采用保守的投资策略。事实上，单亲家庭的财务风险可以通过覆盖全面的保险计划来控制，过于保守的投资策略反而会导致财富增长的延缓，带来潜在收益的浪费。所以单亲家长也应当以进取的心态，实行积极的投资计划，筹备子女教育和自己的养老。 由于收入有限，单亲家长们不太可能储备大量的资金。很多人都担心，教育金和养老金的筹备会产生冲突，因此理财师们都建议单亲家长们把自己的理财划分成特定阶段，在不同的阶段对某些目标适度倾斜，但是总体上不要失去教育和养老投资的连续性。 我们不妨通过这样一个例子来看看，单亲家长如何划分投资的阶段并有所侧重。 今年42岁的胡女士是一名公务员，和12岁的儿子一起生活。从她的人生阶段来看，未来生活的主要节点有：6年后儿子上大学以及13年后自己退休。所以相应的理财阶段的划分应该是42~48岁，48~55岁，55岁以后。 从42~48岁，这个阶段胡女士还处于收入的高峰状态，孩子也在自己身边。未来的养老是应女士理财的头等大事，但对未来孩子上大学的费用做好安排也是紧迫之事。这个阶段胡女士的收入相对来说具有优势，精力上也比较充沛，是积攒教育金和养老金的“黄金阶段”。本阶段家庭资产的投资安排，要统筹安排教育金和养老金两个账户，既兼顾又要优先照顾教育金。通过积极又不失稳健的投资产品，如债券或偏债型基金、股市投资基金，以实现资本的增值。 48~55岁这个阶段，胡女士的儿子已经就读大学了，除了大学里的生活费用可能还要依赖胡女士，基本能够实现经济独立。而胡女士逐渐面临退休，全力以赴安排好退休生活是理财的唯一重要任务。在投资上还是以资本增值为主，但应该更加趋于稳健和安全。 在55岁胡女士退休之后，理财原则就需要做出调整，应当以获得稳定安全的现金流为投资的主要考虑原则。 理性应对家庭重组 现实生活中，单亲家庭“再组合”的例子并不鲜见，对于单亲家长和子女来说，这也是人生中另外一道幸福的风景线。不过在家庭重组后，面对双方的财务问题，单亲家长们还需要保持理性。 相比较之下，单亲家庭在重组时，往往愿意选择婚前财产的公证，这也是一种预防婚后由于财产发生纠纷的积极手段。在经济条件允许的情况下，尽力保留婚前财产也是可行的。但是家庭重组后，夫妻双方还是应当保持财务的透明度。此时，能否处理好家庭财务关系对于粘合再婚双方的情感关系是非常关键的因素。 婚姻重组之后，由于双方往往已经有了一定的属于自己的理财偏好和方式，因此在家庭理财上更容易产生分歧，更需要协商和安排。再加上涉及到第一次婚姻所生的子女，如果再加上新婚后生育的子女，会使婚姻重组后的家庭财务关系更加复杂，这些都需要单亲家长们提前做好心理准备，理性地面对。〈理财周刊〉 。
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比起健全的家庭来说，单亲家长要承担更多的家庭责任，他们的财务处境往往更显艰难。在可支配收入低、财务风险大的理财环境下，该如何打点好单亲家庭的财务安全之路呢？ 这些年，随着社会结构的多元化，单亲家庭——由一位家长带着子女的家庭数量不断增加。出现单亲家庭的原因有夫妻离异、丧偶或是非婚生育等等。比起健全的家庭来说，单亲爸爸或是单亲妈妈要承担更大的家庭责任，他们要一人饰两角，既要当爸爸，又要当妈妈。他们的家庭财务处境往往也更为艰难，要独立负担家庭的日常支出，保证子女的教育经费，还要筹划自己的生活和退休养老。他们肩上的负担更重，脚下的财务之路也更加地坎坷。 对于单亲家庭这种“三缺一”的家庭形式，单亲爸爸和单亲妈妈在运筹自己的理财规划时，应当有哪些侧重，如何才能保证特殊家庭的财务安全和健康运行呢？ 通常的情况下，单亲家庭的可支配收入要低于正常的三口之家。如果是因为父母离异产生的单亲家庭，前妻或是前夫还有可能承担一部分子女的抚养费用，而丧偶或是其它原因产生的单亲家庭，经济负担要完全由单亲一个人来承担。而我国目前尚没有建立起完善的社会福利体系，单亲家庭很少有机会获得社会的资助和补贴。因此造成了单亲家庭的可支配收入偏低的状况。 另一方面，单亲家庭出现财务风险的可能性也更大。失业、丧失工作能力以及其它意外状况的发生，都会给单亲家庭带来难以承受的压力。对这样的家庭来说，统筹日常支出、子女教育、养老费用的财务规划，设置充分的保险保障，具有更加实际的意义。 留足3～6个月的现金储备 对于双收入的家庭来说，理财专家都建议在活期账户上留足3个月的日常生活费用，而由于其“单”收入带来的风险，单亲家庭在现金储备上要有所增加，数额为等值于3～6个月日常生活费用的现金。 如何来确定每个月日常生活费用的金额？单亲爸爸或是单亲妈妈可以通过“记账”的形式，对家庭每个月的开支情况进行跟踪和记录，计算出每个月要支付的生活费用大致为多少，并适当地考虑到一些特殊因素，如夏季生活开支会有所上升，9月份子女刚刚开学需要添置不少学习用品，还有逢年过节的时候“人情”来往会相应地增加等等，增加一定比例的偶然性支出的费用，作为确定自己现金储备的基础。 当然，具体要留足几个月的现金储备，也要视自己的收入情况而定。如果家中的财务基础还不错，单亲爸爸或是单亲妈妈的工作稳定，收入固定，那么留足够3个月的日常生活费用的现金储备就足够了。而对于那些收入不稳定，比如浮动的业绩提成在收入中占的比例比较高的情况下，单亲家庭要留足6个月的生活费用。 现金储备可以以活期账户、货币市场基金这些流动性强的投资产品形式，应对不时之需。而其余的资金，则可以通过更加积极的投资渠道，获取高一些的投资收益。 保障家庭的未来 单亲家庭的财务抗风险性具有先天的弱势，为了保护单亲家庭中唯一的收入来源，让子女的生活无虞，可以顺利地成长求学，单亲爸爸或是单亲妈妈在现金储备外，还需要设置一套覆盖全面的保险保障计划。 不过，保险计划从哪里开始实施呢？几乎所有的理财师都认为，对于单亲家庭来说，首先要投保意外险和定期寿险来保障自己和子女的未来。 目前国内所推出的意外险大都涵盖了由于意外导致的身故、伤残两种情况，投保这样的产品有利于保障单亲家长在遭遇意外后，家庭失去生活来源给子女带来的损失。意外险的保额则要根据家庭的财务和子女的年龄状况来定，通常的计算方法是把家庭的负债加上子女到22岁（大学毕业）前所需要的生活支出和学习费用加起来，作为意外险的保额。这样即使出现意外的情况，也能够保障子女的成长和教育费用。单亲家长在投保意外险的时候，一定要注意：是由单亲家长本人买保险让孩子成为收益人，而不是反过来。 除了意外险，单亲家长也可以适当地投入一些寿险的保障。考虑到单亲家庭的经济收入情况具有弱势，可以选择定期寿险。定期寿险这样的纯保障产品的保费低廉，却能够满足单亲家庭的需要。 在确保自己的经济能力允许的前提下，单亲家长也可以适度投保一些其它的保险产品，如重大疾病险、子女教育险等等。但是值得注意的是，与一般家庭不一样，如果为子女投保子女教育险，单亲家长一定要注意到“保费豁免条款”，确保如果出现意外的情况，保费可以获得豁免，以保障子女的教育金。 分阶段投资并有所侧重 人生中有两个重要的财务目标——子女的教育计划和自己的养老计划，对于单亲家庭来说亦是如此，不过单亲家长的经济压力更大，所以更需要未雨绸缪，早日规划。 有的人认为，单亲家庭由于抗风险能力差，所以应当采用保守的投资策略。事实上，单亲家庭的财务风险可以通过覆盖全面的保险计划来控制，过于保守的投资策略反而会导致财富增长的延缓，带来潜在收益的浪费。所以单亲家长也应当以进取的心态，实行积极的投资计划，筹备子女教育和自己的养老。 由于收入有限，单亲家长们不太可能储备大量的资金。很多人都担心，教育金和养老金的筹备会产生冲突，因此理财师们都建议单亲家长们把自己的理财划分成特定阶段，在不同的阶段对某些目标适度倾斜，但是总体上不要失去教育和养老投资的连续性。 我们不妨通过这样一个例子来看看，单亲家长如何划分投资的阶段并有所侧重。 今年42岁的胡女士是一名公务员，和12岁的儿子一起生活。从她的人生阶段来看，未来生活的主要节点有：6年后儿子上大学以及13年后自己退休。所以相应的理财阶段的划分应该是42~48岁，48~55岁，55岁以后。 从42~48岁，这个阶段胡女士还处于收入的高峰状态，孩子也在自己身边。未来的养老是应女士理财的头等大事，但对未来孩子上大学的费用做好安排也是紧迫之事。这个阶段胡女士的收入相对来说具有优势，精力上也比较充沛，是积攒教育金和养老金的“黄金阶段”。本阶段家庭资产的投资安排，要统筹安排教育金和养老金两个账户，既兼顾又要优先照顾教育金。通过积极又不失稳健的投资产品，如债券或偏债型基金、股市投资基金，以实现资本的增值。 48~55岁这个阶段，胡女士的儿子已经就读大学了，除了大学里的生活费用可能还要依赖胡女士，基本能够实现经济独立。而胡女士逐渐面临退休，全力以赴安排好退休生活是理财的唯一重要任务。在投资上还是以资本增值为主，但应该更加趋于稳健和安全。 在55岁胡女士退休之后，理财原则就需要做出调整，应当以获得稳定安全的现金流为投资的主要考虑原则。 理性应对家庭重组 现实生活中，单亲家庭“再组合”的例子并不鲜见，对于单亲家长和子女来说，这也是人生中另外一道幸福的风景线。不过在家庭重组后，面对双方的财务问题，单亲家长们还需要保持理性。 相比较之下，单亲家庭在重组时，往往愿意选择婚前财产的公证，这也是一种预防婚后由于财产发生纠纷的积极手段。在经济条件允许的情况下，尽力保留婚前财产也是可行的。但是家庭重组后，夫妻双方还是应当保持财务的透明度。此时，能否处理好家庭财务关系对于粘合再婚双方的情感关系是非常关键的因素。 婚姻重组之后，由于双方往往已经有了一定的属于自己的理财偏好和方式，因此在家庭理财上更容易产生分歧，更需要协商和安排。再加上涉及到第一次婚姻所生的子女，如果再加上新婚后生育的子女，会使婚姻重组后的家庭财务关系更加复杂，这些都需要单亲家长们提前做好心理准备，理性地面对。〈理财周刊〉 。
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当然是资金了