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从亲戚和朋友处借吧
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储蓄需要重新打理 此次加息虽说幅度不大，但在银行里有存款的储户都或多或少地受了益。以1万元1年期存款为例，加息前利息收入为158。4元(已扣除利息税)，加息之后的利息所得为180元(已扣除利息税)，利息增加了21。6元。如果您在银行有30万元存款，就可以增加648元。收益增加的虽然不算多，但对于靠工薪过日子的普通百姓来说，财富就是这样一点一滴积累起来的，因此，升息之后很有必要对您的储蓄进行及时调整。 按照银行的有关规定，定期储蓄存款，按存入日挂牌公告的利率计息，利随本清，遇利率调整不分段计息。定活两便储蓄存款，按支取日挂牌公告的一年期以内(含一年)相应档次的定期整存整取存款利率打折计息，打折后低于活期存款利率时，按活期存款利率计息。 因此，您应该注意以下事项：首先，当您的定期存款已经到期或在近期内到期时，一定要及时办理转存手续。其次，对于升息前数额较大的活期存款，如果您在近期没有准确的投资或消费意向的话，可以将其转为个人通知存款。所谓“个人通知存款”，是指存款时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的一个存款种类。个人通知存款最低起存额为5万元，按存款人提前通知的期限长短分为一天、七天通知存款两个品种，利率都明显高于活期储蓄。目前活期存款利率为0。72%，而一天通知存款利率为1。08%，七天通知存款利率为1。62%。假如您将5万元存款存入3个月的活期存款，利息只有72元(已扣除利息税)，如果改为7天通知存款，就可得到利息162元(已扣除利息税)，二者相差90元。第三，对于升息前存入银行的定期存款，是否进行转存，您应该仔细算一下账。以一万元为例，假如您是在9月20日存入的1年期定期存款，如果您于10月20日提前支取并继续转存为一年期定期存款，由于存期只有一个月，提前支取的利息损失仅为7。8元(升息前定期利息12。6元减去一个月活期利息4。8元)，而您转存后增加的利息为13。8元(利率调整后增收利息21。6元减去损失的利息7。8元)，如此看来，您选择转存是有必要的。如果您是今年7月20日存入的1年期定期存款，若要转存，7月20日至10月19日的三个月时间只能按活期计算，利息损失为25。2元(3个月定期利息39。6元减去活期利息14。4元)。而您转存后增加的利息却只有21。6元，如此看来，如果您的定期存款存期已经超过两个月，就没有必要再转存了。第四，须要提醒您的是，尽管此次一年期存款的基准利率上调了0。27个百分点，但今年7至9月份的消费价格指数(CPI)的上涨幅度连续在5%以上，9月份虽略有回落，依然达到了5。2%。因而当前的实际利率仍为负利率，一些专家认为今后利率上调的空间依然存在，央行有可能还会继续上调利率。所以，如果您在近期存款时，应考虑到今后利率进一步上调的因素。 住房贷款需要细斟酌 此次央行还同时调整了个人住房公积金贷款利率和个人商业住房贷款利率。其中，个人住房公积金贷款利率上调了0。18%；而5年(含)以下个人住房商业贷款利率上调了0。18%，5年以上个人住房贷款利率上调了0。27%。对于用按揭方式买房的市民来说，加息就意味着以后要多掏腰包支付月供了。 此前，商业住房贷款利率1年-5年(含)为4。77%，5年以上为5。04%。加息后则分别为5。04%、5。31%。0。27%的利息升幅，将使购房者1万元的贷款额每月供款约多交1。5元。以购房贷款40万元为例，以按揭期限20年计算，每月供房款将增加60。13元，每年供房款增加721。56元，20年住房贷款总额共增加14431。2元。 由于央行此次只是小幅加息，对购房、购车影响并不大，如果您手头有闲散资金，又没有什么太好的投资方向，完全可以选择提前还款来降低贷款的融资成本。但有两类人不宜急着还贷。第一类，贷款年限所剩不多的“负翁”。目前大多数市民在选择还贷方式时，大多选择了等额本息还款法。这种还款方式，越到最后几年，所剩还款项主要是本金，因此提前还贷意义不大。第二类，如果您有投资创业的意向，要看到各家银行都收紧了信贷规模，贷款“门槛”比以前高了，而且一些经营类的贷款也会相应提高利率，今后，贷款成本也相应高了。因此，您应该用自己手中的钱去投资，而不必急于还贷款。 。
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专题评论］住房贷款加息，专家叫好，百姓叫苦！ 这次住房贷款加息的出台，引来了不同的反响，专家叫好，百姓叫苦；银行笑、普通购房者忧。看不到对投机者和开发商有多大的影响，这次加息是不是开对了药方呢？ 先转摘一些媒体上的评论：据新华社北京3月18日电3月17日是央行公布执行房贷新利率政策的第一天，记者在第一时间采访了有关房地产开发商、销售商和普通购房者。记者发现，开发商对此次央行调整商业银行住房信贷政策反应十分平静，可谓“泰然处之”；但与此不同的是，普通购房者反应强烈，纷纷表示不解。 地产商平静待之 “这次上调只是房贷利率的简单、温柔‘回归’，不会对北京房地产市场的交易量及价格形成大的影响。房地产的价格和交易量还是由供需情况这一根本因素来决定。”SOHO中国总裁潘石屹对记者说。 与潘石屹的看法相似，中房集团北京万丰房地产开发有限公司副总经理李强北认为，这次央行调整商业银行住房信贷政策是比较理性的，动作比较温和，并且没有搞“一刀切”，留有一定的浮动空间，执行弹性比较大。 上班族感到担忧 与房地产开发商的平静反应不同，房贷政策的调整让年轻的无房上班族感到担忧。26岁的小蔡大学毕业后就职于北京一家公司，到今年已工作5年，一直在西五环租房子住。他告诉记者，本来预计年底能攒够8万元，买一套40万元的房子刚好够首付，可偏偏遇上房贷政策调整。“利率调高倒没那么可怕，可首付要是提高到3成，我就得再攒两年半的钱才能买房。”小蔡苦恼地说。 记者在网上看到网民也就此话题进行了热烈讨论。有网民认为本次政策出台及时，能够有效抑制房价过快上涨，但也有网民表示这项政策过于一刀切，控制房价不应单纯从买方入手。出发点是抑制投机炒作，但对炒房者影响不大，风险和损失都转移到真正需要住房的购房者一方，最终伤害的是普通购房者的利益。 一家门户网站所做的调查也表明，近六成的网民认为，央行调整房贷政策会影响自己的购房计划。近八成网民认为，央行调整利率受影响最大的是普通买房人而不是开发商。只有三成的人认为利率政策会使得房价下跌。 对于网民们的忧虑，李强北表示，这次政策调整对房地产市场影响的程度，完全取决于商业银行对市场风险的判断和执行力度。比如住房贷款优惠利率的回归，如果商业银行执行的是下限利率，则消费者实际负担的还贷压力变化不大。假设一个50万元的5年期按揭贷款，由于住房贷款优惠利率的回归，购房者每月多还的住房贷款大约是46元，影响并不明显。 利率仍可能上调 对于此次利率调整，有关经济学家也发表了自己的看法。中国国际金融有限公司首席经济学家哈继铭表示，这次利率政策的变化反映了我们近期不断呼吁的利率上调政策，以及利率政策要关注房地产价格的论证。我们认为这次利率变化主要针对两个问题：一是抑制房地产价格上涨过快；二是在抑制中长期贷款的同时鼓励银行发放流动资金贷款，充分体现了有保有压的调控思路。 哈继铭向记者分析说，今年依然有可能上调基准利率，但基于这次利率的变化，我们将原来基准利率全年上调50个至75个基本点的判断修改为上调25个至50个基本点，并维持加息最可能在2-3季度的判断。同时，我们判断央行将密切观注这次调整政策的效果，不排除进一步提高住房贷款利率和下调超额准备金存款利率的可能。 专家详解买房策略 据新华社上海3月18日电央行突如其来的一纸规定，实行多年的住房贷款优惠利率即被取消，大多数购房者选择的5年期以上的个人住房贷款，将由原优惠利率5。31%调高至贷款基准利率6。12%。市民如何买房？ 中国农业银行上海分行的专家对此作了详解。“新政策的出台，在有利抑制短期炒房投机行为的同时，对于还未买房和正在还贷的老百姓来说，不是一个太好的消息。”这位专家说。 他分析，尽管央行允许各商业银行可执行的贷款利率下限为基准利率的0。9倍（即：5。51%），这还是表明今后个人住房贷款利率将至少上调0。20个百分点。专家分析认为，与前几年贷款买房的市民相比，如今买房的成本已大大增加。去年9月加息政策出台，5年以上的房贷从原来的5。04%上调至5。31%，增加了0。27个百分比，如今继续增加0。2个百分点。以一套100万元的房子为例，目前最低首付为3成，其余70万元用贷款，20年还清。在等额还款方式下，5。31％的利率，每月还贷额为4734。72元；取现今下限利率5。51%计算，每月还款额为4813。31元；而在标准贷款利率6。12%下，月还款额为5057。25元，每月贷款者将分别增加78。59元和322。53元。与去年9月以前相比，每月还款差额最大可达430元。 农业银行的理财专家建议，还未购房者或已贷款购房者，对于房产现状一定要清楚认识，因人而异，选择最佳方案。对于已贷款购房者，按照个人住房贷款利率“逐年调整”的原则，从明年1月1日起才实行5。51%的新利率，大半年的缓期，已贷款者可仔细计算一下以目前的收入和投资收益是否能承担得起0。2%的上调利率。可选择部分或全部提前还贷，理财专家提醒市民，部分提前还贷只能一年一次。 理财专家认为，房贷利率的不断上调，对于上世纪80年代初期出生的这一批人购房影响比较大。对于此部分欲购房者，建议转换思路“以租代买”，等到时机成熟再买房也不迟，同时，也建议此部分购房者可依靠双方父母资助购买小房。对于持币待购的市民，专家建议，购买房产首先考虑地理位置，在贷款组合中尽量选择商业性和公积金贷款组合贷款，可以较大程度减轻负担，同时，对于公积金和补充公积金的贷款一定要做到“贷足额、贷足期”。 相关链接：流产的“121号文” 中国人民银行自17日开始施行房贷新政策，调高个人住房贷款优惠利率，这一动作不仅在房地产界和银行界引起了强烈反响，而且也引起了众多老百姓的热烈议论。 房地产界不少人士马上联想到2003年6月人民银行颁布的《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》（央行“121号文”）。“121号文”当时也是直指房地产泡沫，“限制房地产企业流动资金贷款”“禁止施工企业垫资房地产开发”“个人住房贷款必须结构封顶”“购买第二套以上（含）住房，适当提高首付款比例”等举措，对虚高房价击出了一记记重拳，老百姓对此叫好不断。不过，“121号文”随后却遭到了房地产企业强有力的联手抵制，致使“121号文”最后不了了之，实际并没有真正执行。 有专家分析认为，上一次房贷政策（121号文）之所以未执行，主要是由于房地产商强烈反对，另外商业银行也不愿意主动缩减房贷份额，故而也不主动配合。而这一次，提高房贷利率，一方面提高了已购房老百姓还款的额度，另一方面也“潜在”逼迫人们提前还款，有利于扩大商业银行利润，减少风险，这自然会让银行“欢欣鼓舞”。 在房地产商看来，房屋的定价权，毕竟还掌握在房地产商手上，只要不在买地、建房等环节收紧银根，不去提高建房中间环节运作的透明度，不采取“组合拳”政策治理，房地产商其实不在乎，他们就不甘心让高房价主动下降。 。
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现在，越来越多的人加入到购房者的行列，借助银行贷款自然是必不可少的，那么怎样贷款才合算，需要哪些程序，具备什么条件，交哪些费用，都是每个购房人所面临的现实问题。我们一定要根据自己的情况来选择适合自己的贷款方式。[
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人民币升息问题沸沸扬扬地议论了几个月之后，在人们不经意间，央行亮出了底牌。从10月29日起，中国人民银行上调了金融机构存款基准利率并放宽了人民币贷款利率浮动区间，同时对人民币存款利率实行下浮。 储蓄需要重新打理 此次加息虽说幅度不大，但在银行里有存款的储户都或多或少地受了益。以1万元1年期存款为例，加息前利息收入为158。4元(已扣除利息税)，加息之后的利息所得为180元(已扣除利息税)，利息增加了21。6元。如果您在银行有30万元存款，就可以增加648元。收益增加的虽然不算多，但对于靠工薪过日子的普通百姓来说，财富就是这样一点一滴积累起来的，因此，升息之后很有必要对您的储蓄进行及时调整。 按照银行的有关规定，定期储蓄存款，按存入日挂牌公告的利率计息，利随本清，遇利率调整不分段计息。定活两便储蓄存款，按支取日挂牌公告的一年期以内(含一年)相应档次的定期整存整取存款利率打折计息，打折后低于活期存款利率时，按活期存款利率计息。 因此，您应该注意以下事项：首先，当您的定期存款已经到期或在近期内到期时，一定要及时办理转存手续。其次，对于升息前数额较大的活期存款，如果您在近期没有准确的投资或消费意向的话，可以将其转为个人通知存款。所谓“个人通知存款”，是指存款时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的一个存款种类。个人通知存款最低起存额为5万元，按存款人提前通知的期限长短分为一天、七天通知存款两个品种，利率都明显高于活期储蓄。目前活期存款利率为0。72%，而一天通知存款利率为1。08%，七天通知存款利率为1。62%。假如您将5万元存款存入3个月的活期存款，利息只有72元(已扣除利息税)，如果改为7天通知存款，就可得到利息162元(已扣除利息税)，二者相差90元。第三，对于升息前存入银行的定期存款，是否进行转存，您应该仔细算一下账。以一万元为例，假如您是在9月20日存入的1年期定期存款，如果您于10月20日提前支取并继续转存为一年期定期存款，由于存期只有一个月，提前支取的利息损失仅为7。8元(升息前定期利息12。6元减去一个月活期利息4。8元)，而您转存后增加的利息为13。8元(利率调整后增收利息21。6元减去损失的利息7。8元)，如此看来，您选择转存是有必要的。如果您是今年7月20日存入的1年期定期存款，若要转存，7月20日至10月19日的三个月时间只能按活期计算，利息损失为25。2元(3个月定期利息39。6元减去活期利息14。4元)。而您转存后增加的利息却只有21。6元，如此看来，如果您的定期存款存期已经超过两个月，就没有必要再转存了。第四，须要提醒您的是，尽管此次一年期存款的基准利率上调了0。27个百分点，但今年7至9月份的消费价格指数(CPI)的上涨幅度连续在5%以上，9月份虽略有回落，依然达到了5。2%。因而当前的实际利率仍为负利率，一些专家认为今后利率上调的空间依然存在，央行有可能还会继续上调利率。所以，如果您在近期存款时，应考虑到今后利率进一步上调的因素。 住房贷款需要细斟酌 此次央行还同时调整了个人住房公积金贷款利率和个人商业住房贷款利率。其中，个人住房公积金贷款利率上调了0。18%；而5年(含)以下个人住房商业贷款利率上调了0。18%，5年以上个人住房贷款利率上调了0。27%。对于用按揭方式买房的市民来说，加息就意味着以后要多掏腰包支付月供了。 此前，商业住房贷款利率1年-5年(含)为4。77%，5年以上为5。04%。加息后则分别为5。04%、5。31%。0。27%的利息升幅，将使购房者1万元的贷款额每月供款约多交1。5元。以购房贷款40万元为例，以按揭期限20年计算，每月供房款将增加60。13元，每年供房款增加721。56元，20年住房贷款总额共增加14431。2元。 由于央行此次只是小幅加息，对购房、购车影响并不大，如果您手头有闲散资金，又没有什么太好的投资方向，完全可以选择提前还款来降低贷款的融资成本。但有两类人不宜急着还贷。第一类，贷款年限所剩不多的“负翁”。目前大多数市民在选择还贷方式时，大多选择了等额本息还款法。这种还款方式，越到最后几年，所剩还款项主要是本金，因此提前还贷意义不大。第二类，如果您有投资创业的意向，要看到各家银行都收紧了信贷规模，贷款“门槛”比以前高了，而且一些经营类的贷款也会相应提高利率，今后，贷款成本也相应高了。因此，您应该用自己手中的钱去投资，而不必急于还贷款。 。
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