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通过搜狐理财，我近期对理财产生了浓厚的兴趣。现将个人财务状况说明如下：我今年27岁，去年结婚买房，借款5万，月息500元，准备2年后还清。现在家庭共有欠款6。4万，家庭月收入2700元，计划明年要孩子；近几年打算再购买一套120平米的房子，市场价2800元/平米，目前尚无保险及其它理财方式，请理财师给予指点。 理财分析 从这位网友的名字可以看出，他一定听过中国老太太和外国老太太买房的故事，我有位朋友和这位网友一样，一开始时颇羡慕外国老太太的潇洒。当时正巧单位集资建房，他怕重走中国老太太的覆辙，便从银行办理了10万元的住房贷款。一次交清购房款，拥有了属于自己的住房，一家人当时甭提多高兴 了。可后来，张先生却怎么也高兴不起来了。这位朋友和爱人都是工薪族，两人月工资加起来不到两千元，每月单是偿还贷款本息一项支出就将近千元，因此，家庭日常开支常常捉肘见襟，以致不得不节衣缩食，恨不得一分钱掰成两半花。住房条件虽然改善 了，总体生活质量却下降了。同时，父母唠叨，老婆埋怨，这位朋友还要承受巨大的心理压力。他非常无奈地说，早知道这样，还不如不贷款。 看了网友“想做外国老太太”的情况，我觉得这种“负债消费、享受生活”的理财理念目前在年轻人中可能比较流行，单从理财理念来说是无可厚非的，但负债一定要根据自己目前的经济情况和未来偿债能力，盲目负债不但不能提高生活质量，反而会使自己本来不富裕的生活雪上加霜，从”想做外国老太太”的收入和负债比率以及负债倾向来讲，应当称为是“超级负债族”了；同时，”想做外国老太太”的经济收入情况一般，应当考虑家庭的综合保障。 理财建议 一、可以选择公积金贷款来减轻债务负担。”想做外国老太太”的借款为5万，月息500元，那一年的利息开支就是6000元，折合年息12%，这可能就是民间所说的“高利贷”。 一般情况下，筹集买房资金一般首先要想到借款，这种借款多是找亲戚朋友，最多按照存款利率给他们利息就是。如果借款不成，可以申请公积金贷款，公积金贷款是一种政策性贷款，本身其利率就低于普通个人贷款利率，比如目前五年以下公积金贷年利率仅为3。96%，五年以上为4。41%，所以，如果”想做外国老太太”和太太的单位为其交纳有公积金，可以到当地住房公积金中心或指定银行申请公积金贷款，以最大限度地降低借款成本。 二、办理住房抵押贷款。因为房子已经购买，可以用房产证作抵押，办理消费贷款或装修贷款，目前，银行对各种抵押贷款的利率虽然有一定的上浮，但无论怎样上浮也到不了12%的水平。所以，能贷到款然后及时把高利贷还上，是”想做外国老太太”优化家庭财务结构的最好办法。 三、暂缓购买第二套房子。”想做外国老太太”“近几年打算再购买一套120平米的房子，市场价2800元/平米”，这样算下来，买房需要33万元，而其家庭月收入仅为2700元，就算不吃不喝，把钱全攒起来，也要十多年才能攒够买房款，况且他们计划明年要孩子，这时会存在一个太太收入减少、与孩子相关的开支增大的问题；如果家庭收入没有太大提高的话，无论是靠自有资金还是贷款都是不太现实的。所以，建议”想做外国老太太”近几年暂不考虑购买大房子的问题。 四、可以适当拿出5%-10%的收入购买保险。许多人在保险上存在误区，认为有钱人才适合买保险，其实这是大错特错的，如果钱多得花不了，家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔，而收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，这5%-10%保险所起的作用是相当大的，可以帮家庭度过难关。 同时，“想做外国老太太”应积极采取开源的方式来增加家庭收入，比如考虑兼职，创业等等，只有收入提高了，才能逐步实现自己换房等提高生活质量的目标。 另外，提醒和“想做外国老太太”有同样梦想的网友们注意，这种超前消费方式是不是人人都适合，以下情况的网友办理消费贷款和借款需要慎重考虑： 一、传统观念强、心理承受能力差的人不宜贷款。对于多数人来说 ，“无债一身轻”、“量入为出”的传统理财观念在短时期内是很难改变的。此观念根深蒂固的人，就不宜盲目跟风，赶贷款消费的时髦，否则，到时为债务所累，背上沉重的心理包袱，就得不偿失了。同时，办理贷款应事先多和家人商量，取得他们的同意和支持，避免日后落下埋怨。 二、要考虑自身还本付息的承受能力 。目前银行中、长期贷款利率是同期存款利率的一倍以上，每月还本付息的压力相当大。因此，贷款之前要对自己的收入情况和每月还本付息额进行衡量，仔细测算，以此确定是否贷款，或确定所能够承受的贷款额。另外，在能够向亲朋借款的情况下，尽量不要贷款，目前存款利率非常低，你可以和出借人协商，按照银行存款利率为其支付利息，这样，出借人的利益不受损失，你又避免了沉重的贷款还息负担。 三、有条件提前还贷。按有关规定，银行允许借款人提前偿还全部或部分贷款，提前全部归还本息的，按合同利率一次结清还本付息额；部分提前归还的，以后每月还本付息额按剩余本金和剩余还款期数重新计算。这样，如果您办理消费贷款后，手中余钱积攒到了一定数额，这时可考虑提前偿还贷款或部分还贷款，因为日常积蓄一般是存成银行储蓄，如果不及时偿还贷款的话，一方面你的存款年收益不足2%，另一方面要支付着5%以上的高额贷款利息，3%的差额就白白流失了。因此，提前还贷是减轻利息支出的好办法。
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存成银行储蓄
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理财分析 从这位网友的名字可以看出，他一定听过中国老太太和外国老太太买房的故事，我有位朋友和这位网友一样，一开始时颇羡慕外国老太太的潇洒。当时正巧单位集资建房，他怕重走中国老太太的覆辙，便从银行办理了10万元的住房贷款。一次交清购房款，拥有了属于自己的住房，一家人当时甭提多高兴 了。可后来，张先生却怎么也高兴不起来了。这位朋友和爱人都是工薪族，两人月工资加起来不到两千元，每月单是偿还贷款本息一项支出就将近千元，因此，家庭日常开支常常捉肘见襟，以致不得不节衣缩食，恨不得一分钱掰成两半花。住房条件虽然改善 了，总体生活质量却下降了。同时，父母唠叨，老婆埋怨，这位朋友还要承受巨大的心理压力。他非常无奈地说，早知道这样，还不如不贷款。 看了网友“想做外国老太太”的情况，我觉得这种“负债消费、享受生活”的理财理念目前在年轻人中可能比较流行，单从理财理念来说是无可厚非的，但负债一定要根据自己目前的经济情况和未来偿债能力，盲目负债不但不能提高生活质量，反而会使自己本来不富裕的生活雪上加霜，从”想做外国老太太”的收入和负债比率以及负债倾向来讲，应当称为是“超级负债族”了；同时，”想做外国老太太”的经济收入情况一般，应当考虑家庭的综合保障。 理财建议 一、可以选择公积金贷款来减轻债务负担。”想做外国老太太”的借款为5万，月息500元，那一年的利息开支就是6000元，折合年息12%，这可能就是民间所说的“高利贷”。 一般情况下，筹集买房资金一般首先要想到借款，这种借款多是找亲戚朋友，最多按照存款利率给他们利息就是。如果借款不成，可以申请公积金贷款，公积金贷款是一种政策性贷款，本身其利率就低于普通个人贷款利率，比如目前五年以下公积金贷年利率仅为3。96%，五年以上为4。41%，所以，如果”想做外国老太太”和太太的单位为其交纳有公积金，可以到当地住房公积金中心或指定银行申请公积金贷款，以最大限度地降低借款成本。 二、办理住房抵押贷款。因为房子已经购买，可以用房产证作抵押，办理消费贷款或装修贷款，目前，银行对各种抵押贷款的利率虽然有一定的上浮，但无论怎样上浮也到不了12%的水平。所以，能贷到款然后及时把高利贷还上，是”想做外国老太太”优化家庭财务结构的最好办法。 三、暂缓购买第二套房子。”想做外国老太太”“近几年打算再购买一套120平米的房子，市场价2800元/平米”，这样算下来，买房需要33万元，而其家庭月收入仅为2700元，就算不吃不喝，把钱全攒起来，也要十多年才能攒够买房款，况且他们计划明年要孩子，这时会存在一个太太收入减少、与孩子相关的开支增大的问题；如果家庭收入没有太大提高的话，无论是靠自有资金还是贷款都是不太现实的。所以，建议”想做外国老太太”近几年暂不考虑购买大房子的问题。 四、可以适当拿出5%-10%的收入购买保险。许多人在保险上存在误区，认为有钱人才适合买保险，其实这是大错特错的，如果钱多得花不了，家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔，而收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，这5%-10%保险所起的作用是相当大的，可以帮家庭度过难关。 同时，“想做外国老太太”应积极采取开源的方式来增加家庭收入，比如考虑兼职，创业等等，只有收入提高了，才能逐步实现自己换房等提高生活质量的目标。 另外，提醒和“想做外国老太太”有同样梦想的网友们注意，这种超前消费方式是不是人人都适合，以下情况的网友办理消费贷款和借款需要慎重考虑： 一、传统观念强、心理承受能力差的人不宜贷款。对于多数人来说 ，“无债一身轻”、“量入为出”的传统理财观念在短时期内是很难改变的。此观念根深蒂固的人，就不宜盲目跟风，赶贷款消费的时髦，否则，到时为债务所累，背上沉重的心理包袱，就得不偿失了。同时，办理贷款应事先多和家人商量，取得他们的同意和支持，避免日后落下埋怨。 二、要考虑自身还本付息的承受能力 。目前银行中、长期贷款利率是同期存款利率的一倍以上，每月还本付息的压力相当大。因此，贷款之前要对自己的收入情况和每月还本付息额进行衡量，仔细测算，以此确定是否贷款，或确定所能够承受的贷款额。另外，在能够向亲朋借款的情况下，尽量不要贷款，目前存款利率非常低，你可以和出借人协商，按照银行存款利率为其支付利息，这样，出借人的利益不受损失，你又避免了沉重的贷款还息负担。 三、有条件提前还贷。按有关规定，银行允许借款人提前偿还全部或部分贷款，提前全部归还本息的，按合同利率一次结清还本付息额；部分提前归还的，以后每月还本付息额按剩余本金和剩余还款期数重新计算。这样，如果您办理消费贷款后，手中余钱积攒到了一定数额，这时可考虑提前偿还贷款或部分还贷款，因为日常积蓄一般是存成银行储蓄，如果不及时偿还贷款的话，一方面你的存款年收益不足2%，另一方面要支付着5%以上的高额贷款利息，3%的差额就白白流失了。因此，提前还贷是减轻利息支出的好办法。
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理财分析 从这位网友的名字可以看出，他一定听过中国老太太和外国老太太买房的故事，我有位朋友和这位网友一样，一开始时颇羡慕外国老太太的潇洒。当时正巧单位集资建房，他怕重走中国老太太的覆辙，便从银行办理了10万元的住房贷款。一次交清购房款，拥有了属于自己的住房，一家人当时甭提多高兴 了。可后来，张先生却怎么也高兴不起来了。这位朋友和爱人都是工薪族，两人月工资加起来不到两千元，每月单是偿还贷款本息一项支出就将近千元，因此，家庭日常开支常常捉肘见襟，以致不得不节衣缩食，恨不得一分钱掰成两半花。住房条件虽然改善 了，总体生活质量却下降了。同时，父母唠叨，老婆埋怨，这位朋友还要承受巨大的心理压力。他非常无奈地说，早知道这样，还不如不贷款。 看了网友“想做外国老太太”的情况，我觉得这种“负债消费、享受生活”的理财理念目前在年轻人中可能比较流行，单从理财理念来说是无可厚非的，但负债一定要根据自己目前的经济情况和未来偿债能力，盲目负债不但不能提高生活质量，反而会使自己本来不富裕的生活雪上加霜，从”想做外国老太太”的收入和负债比率以及负债倾向来讲，应当称为是“超级负债族”了；同时，”想做外国老太太”的经济收入情况一般，应当考虑家庭的综合保障。 理财建议 一、可以选择公积金贷款来减轻债务负担。”想做外国老太太”的借款为5万，月息500元，那一年的利息开支就是6000元，折合年息12%，这可能就是民间所说的“高利贷”。 一般情况下，筹集买房资金一般首先要想到借款，这种借款多是找亲戚朋友，最多按照存款利率给他们利息就是。如果借款不成，可以申请公积金贷款，公积金贷款是一种政策性贷款，本身其利率就低于普通个人贷款利率，比如目前五年以下公积金贷年利率仅为3。96%，五年以上为4。41%，所以，如果”想做外国老太太”和太太的单位为其交纳有公积金，可以到当地住房公积金中心或指定银行申请公积金贷款，以最大限度地降低借款成本。 二、办理住房抵押贷款。因为房子已经购买，可以用房产证作抵押，办理消费贷款或装修贷款，目前，银行对各种抵押贷款的利率虽然有一定的上浮，但无论怎样上浮也到不了12%的水平。所以，能贷到款然后及时把高利贷还上，是”想做外国老太太”优化家庭财务结构的最好办法。 三、暂缓购买第二套房子。”想做外国老太太”“近几年打算再购买一套120平米的房子，市场价2800元/平米”，这样算下来，买房需要33万元，而其家庭月收入仅为2700元，就算不吃不喝，把钱全攒起来，也要十多年才能攒够买房款，况且他们计划明年要孩子，这时会存在一个太太收入减少、与孩子相关的开支增大的问题；如果家庭收入没有太大提高的话，无论是靠自有资金还是贷款都是不太现实的。所以，建议”想做外国老太太”近几年暂不考虑购买大房子的问题。 四、可以适当拿出5%-10%的收入购买保险。许多人在保险上存在误区，认为有钱人才适合买保险，其实这是大错特错的，如果钱多得花不了，家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔，而收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，这5%-10%保险所起的作用是相当大的，可以帮家庭度过难关。 同时，“想做外国老太太”应积极采取开源的方式来增加家庭收入，比如考虑兼职，创业等等，只有收入提高了，才能逐步实现自己换房等提高生活质量的目标。 另外，提醒和“想做外国老太太”有同样梦想的网友们注意，这种超前消费方式是不是人人都适合，以下情况的网友办理消费贷款和借款需要慎重考虑： 一、传统观念强、心理承受能力差的人不宜贷款。对于多数人来说 ，“无债一身轻”、“量入为出”的传统理财观念在短时期内是很难改变的。此观念根深蒂固的人，就不宜盲目跟风，赶贷款消费的时髦，否则，到时为债务所累，背上沉重的心理包袱，就得不偿失了。同时，办理贷款应事先多和家人商量，取得他们的同意和支持，避免日后落下埋怨。 二、要考虑自身还本付息的承受能力 。目前银行中、长期贷款利率是同期存款利率的一倍以上，每月还本付息的压力相当大。因此，贷款之前要对自己的收入情况和每月还本付息额进行衡量，仔细测算，以此确定是否贷款，或确定所能够承受的贷款额。另外，在能够向亲朋借款的情况下，尽量不要贷款，目前存款利率非常低，你可以和出借人协商，按照银行存款利率为其支付利息，这样，出借人的利益不受损失，你又避免了沉重的贷款还息负担。 三、有条件提前还贷。按有关规定，银行允许借款人提前偿还全部或部分贷款，提前全部归还本息的，按合同利率一次结清还本付息额；部分提前归还的，以后每月还本付息额按剩余本金和剩余还款期数重新计算。这样，如果您办理消费贷款后，手中余钱积攒到了一定数额，这时可考虑提前偿还贷款或部分还贷款，因为日常积蓄一般是存成银行储蓄，如果不及时偿还贷款的话，一方面你的存款年收益不足2%，另一方面要支付着5%以上的高额贷款利息，3%的差额就白白流失了。因此，提前还贷是减轻利息支出的好办法。 。
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先还债，之后再说
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超前消费无可厚非 现在年轻白领中流行“今天花明天的钱”，他们对自己的未来非常有信心，因此，大胆地利用各种各样的消费贷款买车购楼，传统的理财观念对超前消费非常不以为然。不过，理财人士认为，“负翁”们的选择未必不明智。 目前贷款利率较低，而从长远来看，由于投资过热必将导致利率上涨，这就意味着将来还债的成本更低，另外将来通货膨胀率也有望提高，据估计，未来可能达到年均4%，这也降低了还款的实际利率。不仅如此，金钱是有时间价值的。青年人未来的收入预期是看好的。随着青年人收入的提高，对于个人来说，每月的还款数额在收入中的比重将大幅降低。 超前消费要适度 当然如果过度超前消费，一旦收入出现不稳定，就会带来沉重的财务压力，一些个人和家庭甚至因此背上了沉重的包袱，有些甚至徘徊在破产的边缘，因此贷款要适度。 理财人士表示，超前消费是一个个性化的选择，尤其是对于青年人来说，要做“负翁”需要先衡量自己的能力。首先是对风险的认识，“负翁”们必须有良好的心理承受能力面对带来的巨额的债务。如果能够以比较积极的心态面对，超前消费也并不是洪水猛兽；其次，创造收入的能力也是很重要的因素。如果确实对于未来的收入和收入的增长很有信心，做“负翁”也不失为一种好的选择；再次，要在做“负翁”的同时，做一些保险的安排，一旦自己出现问题，能够保障家庭的财务安全。 如果心理承受能力薄弱，预期收入没有一定比例的增长，只是盲目地赶时髦，收入提高的潜力也不大，负债就将成为一个巨大的负担。 优化负债组合 一般来说，一个家庭每月还款的月供最好不要超过家庭月收入的30%—40%。在这个范围内，家庭财务还比较安全。超出这个范围就需要重新进行理财安排。在具体债务安排上，要灵活运用各种贷款方式，优化债务组合。 现在市场上出现了很多种类的贷款，包括房贷、车贷、信用卡贷款、抵押贷款和其他消费贷款，而到典当行临时典当也是一种临时的贷款。这些贷款的利率不同，条件也不尽相同。“负翁”在负债的情况下要有统筹的考虑，尽可能地利用利率最低的品种。比如抵押贷款和典当相比，虽然同是以抵押品进行抵押的短期贷款，抵押贷款的年利率仅为7%左右，而典当的月利率是5%，年利率达到60%。如果时间不是很紧张的话，最好选择抵押贷款。另外，为减少利息支出，可以尽可能地利用利率最低的品种。 对于年轻白领来说，可以把贷款尽可能地延长，以减少每月还款的压力。这样，一方面可以提高生活质量，降低个人财务风险；另一方面，随着收入的增加，未来还款的压力也会逐渐降低。。
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钱都没有了还理什么财呀
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我的经验是首先给自己每月生活费用预先列一个清单比如：吃饭 210电话费 20社交 30水果 30其他 20这样，一个月累计大概310元，没次花钱前都会想想，不会瞎花了我每个月做家教收入400元，所以每次拿到钱后就先存一百元进银行，存进银行的不到不得以是不取出来的，否则只出不进了，这一点一定要坚持还有我平常收到的硬币都存起来了，到一定的时间你会发现还是一笔不小的财产呢，这个时候再去小店换成整的存进银行还有最后一点就是，我每天都记下自己的花销，这样知道每一分钱都是怎么用了的，隔一段时间总结一下自己在哪方面做得不够，再改进