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穆先生今年28岁，在国家机关工作，月工资4000元左右，年底有1万元左右的年终奖。女朋友谭小姐月工资3500元，年终奖两万元。两人打算明年结婚，结婚两年左右要小孩，目前买了一套35万元左右的房子，首付款14万元，一半是借的，需要在两年内还清。

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没有很好的方案