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今后五年乃至更长时间，将是中国金融市场进一步开放的时期。根据对WTO的承诺，包括金融业在内的服务行业2006年开始将向外资全面放开。金融市场将会发生较大变化：利率市场化，股市逐步调整到位，基金品种越来越多，期市越来越规范，保险产品将随加息而降低收费，还有人民币汇率逐步放开等等。这些都意味着机遇和挑战。特别是外资银行的加入将带来先进的个人理财产品和服务手段，金融创新将加快，新的金融产品将不断涌现。如何在这些金融工具之间进行合理分配自己有限的资金，将考验投资者判断能力。笔者认为，投资者要把握两点：第一，市场会更加细分和专业化。今后，随着利率市场化，各种理财基金将增多，这些基金将会根据投资者的风险偏好，资金实力以及对收益的追求，设定内容更丰富、更加符合不同类型投资者需求的多样化的金融产品。对于风险承受能力强的投资者，可能会选择年收益率在5%以上，甚至20%以上的基金产品进行投资。相比之下，银行目前推出的这些产品就缺乏吸引力。。