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（1）持卡人用卡消费并在签购单上签字 （2）商户向持卡人提供商品或劳务。 （3）商户向发卡银行提交签购单。 （4）发卡银行向商户付款。 （5）发卡银行向持卡人发付款通知。 （6）持卡人向发卡银行归还贷款。
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流程为：（1）持卡人用卡消费并在签购单上签字（2）商户向持卡人提供商品或劳务。（3）商户向发卡银行提交签购单。（4）发卡银行向商户付款。（5）发卡银行向持卡人发付款通知。（6）持卡人向发卡银行归还贷款。
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一、 国际信用卡的交易流程与资金运作信用卡起源于美国，至20世纪80年代末，拥有信用卡的家庭已超过一半，达到56%，接近零售专营卡的61%，信用卡平均欠款额达到2404美元，迄今信用卡已为全球所接受。其发展历程可由图1看出。仅从货币兑换收费方面来看，2003年VISA、MasterCard产生了9。3亿美元的货币兑换费用，而封闭式银行卡方案的实施将会超过这个数字。据估计，80%的信用卡交易涉及一种以上的货币。同时，全球的发卡行2003年增加了23亿～27亿美元的货币兑换收费。随着电子商务与旅行、娱乐消费的发展，这个数字很有可能会进一步提高，从而使信用卡国际交易资金运作的重要性显现出来。国际信用卡交易流程如图2所示。对于持卡人而言，国际信用卡便利了其在国外的消费活动，可以不必携带外汇和现金；对于受理商户而言，国际信用卡在便利了持卡人国外消费的同时，也扩大了其顾客群体；同时，国际信用卡也扩大了收单行、银行卡组织的收入来源。可见，信用卡的国际化不仅便利了国际贸易的进行，同时也为各市场参与主体带来了不菲的收入。二、国际信用卡交易涉及的主体信用卡的国际化过程必然产生货币兑换。信用卡国际化过程中涉及的主体主要有：国际持卡人、国际商家、收单行、银行卡联盟和国际发卡机构。国际持卡人使用信用卡或借记卡在国外进行支付；国际商家接受国外游客国际信用卡消费，主要是宾馆、航空公司、零售商等；金融机构作为商家的收单行对信用卡账户余额直接划转；银行卡联盟是由会员拥有及管理的支付网络，该网络可以授权会员发放支付卡，并接受销售额（如VISA与MasterCard）。国际金融机构通过银行卡账户来拓展国际品牌的信用卡，供国外客户使用。具体的国际信用卡资金流程如图3所示。三、国际信用卡的货币兑换信用卡组织按操作方式一般分为两类：一类是传统信用卡的单一公司组织，如美国运通卡、Diners卡、JCB卡等；另一类是双重金融机构的会员联盟机构，如VISA 、MasterCard 等。前者由一家机构控制货币兑换及其他的手续费用。后者是由两家不同的金融机构及其银行卡组织控制货币兑换与其他费用。显然，信用卡组织对货币兑换和其他费用是必须要考虑的。目前，货币兑换费用的透明度问题逐渐显现。有关政府监管部门正在监督所有的银行卡组织，要求这些组织在公布货币兑换费用时更加透明。2003年4月，由于VISA与MasterCard两家公司不恰当地公布了信用卡外币交易的收取费用，美国加利福尼亚法庭判决这两家公司向消费者返还8亿美元。事实上，多数持卡人在国外购买商品或享受服务时，并不知道要为此付多少钱，直到收到信用卡账单时才知道。客观上，这些公司有义务向消费者提供更多的信息，同时将一些兑换费用从业务的发卡行划拨到收单行。可喜的是，VISA新近推出了一些规则与操作指南，支持持卡人在国外消费时选择本国货币，在解决信用卡费用问题上成功地迈出了第一步。现在提出一种新的货币兑换方式--动态货币兑换（DCC），即在销售点（POS）将交易货币动态地兑换成持卡人的货币。DCC使商家能够以持卡人本国的货币销售商品与服务，并以本地货币进行结算。同时，这种方案也允许持卡人以其本国货币进行结算。现在MasterCard国际组织也支持这种形式。总体而言，动态货币兑换对市场各参与主体均有一定的益处。对持卡人而言，这种方案提供了透明的、具有竞争力的汇率：持卡人可以立即兑换到自己熟悉的货币，同时也保证了向持卡人账户收取报价金额，不含任何其他货币兑换费用。持卡人在收到银行卡对账单之前，已经知道消费的精确金额了，同时也简化了费用账户的要求。对商家而言，DCC创建了新的收入渠道：每个月，商家可以收到外汇营业额的约定比例的回佣，还可以向国际客户群提供增值服务。在汇率波动的情况下，商家也无须承担风险。同时，综合管理信息系统及时反馈销售情况。对收单行而言，可以通过分享外汇汇率差，获得新的创收渠道，扩大产品品种，提高商家的忠诚度，提供扩大市场份额和发展国际业务的机会，而且没有外汇风险。目前，货币兑换控制正从发卡行向收单行转移。DCC已经在欧洲和美国广泛使用，在亚洲也初露端倪。。
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（1）持卡人用卡消费并在签购单上签字 （2）商户向持卡人提供商品或劳务。 （3）商户向发卡银行提交签购单。 （4）发卡银行向商户付款。 （5）发卡银行向持卡人发付款通知。 （6）持卡人向发卡银行归还贷款。
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信用卡的运作流程是怎么样的？ 其流程为： （1）持卡人用卡消费并在签购单上签字 （2）商户向持卡人提供商品或劳务。 （3）商户向发卡银行提交签购单。 （4）发卡银行向商户付款。 （5）发卡银行向持卡人发付款通知。 （6）持卡人向发卡银行归还贷款。
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一、 国际信用卡的交易流程与资金运作信用卡起源于美国，至20世纪80年代末，拥有信用卡的家庭已超过一半，达到56%，接近零售专营卡的61%，信用卡平均欠款额达到2404美元，迄今信用卡已为全球所接受。其发展历程可由图1看出。仅从货币兑换收费方面来看，2003年VISA、MasterCard产生了9。3亿美元的货币兑换费用，而封闭式银行卡方案的实施将会超过这个数字。据估计，80%的信用卡交易涉及一种以上的货币。同时，全球的发卡行2003年增加了23亿～27亿美元的货币兑换收费。随着电子商务与旅行、娱乐消费的发展，这个数字很有可能会进一步提高，从而使信用卡国际交易资金运作的重要性显现出来。国际信用卡交易流程如图2所示。对于持卡人而言，国际信用卡便利了其在国外的消费活动，可以不必携带外汇和现金；对于受理商户而言，国际信用卡在便利了持卡人国外消费的同时，也扩大了其顾客群体；同时，国际信用卡也扩大了收单行、银行卡组织的收入来源。可见，信用卡的国际化不仅便利了国际贸易的进行，同时也为各市场参与主体带来了不菲的收入。二、国际信用卡交易涉及的主体信用卡的国际化过程必然产生货币兑换。信用卡国际化过程中涉及的主体主要有：国际持卡人、国际商家、收单行、银行卡联盟和国际发卡机构。国际持卡人使用信用卡或借记卡在国外进行支付；国际商家接受国外游客国际信用卡消费，主要是宾馆、航空公司、零售商等；金融机构作为商家的收单行对信用卡账户余额直接划转；银行卡联盟是由会员拥有及管理的支付网络，该网络可以授权会员发放支付卡，并接受销售额（如VISA与MasterCard）。国际金融机构通过银行卡账户来拓展国际品牌的信用卡，供国外客户使用。具体的国际信用卡资金流程如图3所示。三、国际信用卡的货币兑换信用卡组织按操作方式一般分为两类：一类是传统信用卡的单一公司组织，如美国运通卡、Diners卡、JCB卡等；另一类是双重金融机构的会员联盟机构，如VISA 、MasterCard 等。前者由一家机构控制货币兑换及其他的手续费用。后者是由两家不同的金融机构及其银行卡组织控制货币兑换与其他费用。显然，信用卡组织对货币兑换和其他费用是必须要考虑的。目前，货币兑换费用的透明度问题逐渐显现。有关政府监管部门正在监督所有的银行卡组织，要求这些组织在公布货币兑换费用时更加透明。2003年4月，由于VISA与MasterCard两家公司不恰当地公布了信用卡外币交易的收取费用，美国加利福尼亚法庭判决这两家公司向消费者返还8亿美元。事实上，多数持卡人在国外购买商品或享受服务时，并不知道要为此付多少钱，直到收到信用卡账单时才知道。客观上，这些公司有义务向消费者提供更多的信息，同时将一些兑换费用从业务的发卡行划拨到收单行。可喜的是，VISA新近推出了一些规则与操作指南，支持持卡人在国外消费时选择本国货币，在解决信用卡费用问题上成功地迈出了第一步。现在提出一种新的货币兑换方式--动态货币兑换（DCC），即在销售点（POS）将交易货币动态地兑换成持卡人的货币。DCC使商家能够以持卡人本国的货币销售商品与服务，并以本地货币进行结算。同时，这种方案也允许持卡人以其本国货币进行结算。现在MasterCard国际组织也支持这种形式。总体而言，动态货币兑换对市场各参与主体均有一定的益处。对持卡人而言，这种方案提供了透明的、具有竞争力的汇率：持卡人可以立即兑换到自己熟悉的货币，同时也保证了向持卡人账户收取报价金额，不含任何其他货币兑换费用。持卡人在收到银行卡对账单之前，已经知道消费的精确金额了，同时也简化了费用账户的要求。对商家而言，DCC创建了新的收入渠道：每个月，商家可以收到外汇营业额的约定比例的回佣，还可以向国际客户群提供增值服务。在汇率波动的情况下，商家也无须承担风险。同时，综合管理信息系统及时反馈销售情况。对收单行而言，可以通过分享外汇汇率差，获得新的创收渠道，扩大产品品种，提高商家的忠诚度，提供扩大市场份额和发展国际业务的机会，而且没有外汇风险。目前，货币兑换控制正从发卡行向收单行转移。DCC已经在欧洲和美国广泛使用，在亚洲也初露端倪。。
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一、 国际信用卡的交易流程与资金运作信用卡起源于美国，至20世纪80年代末，拥有信用卡的家庭已超过一半，达到56%，接近零售专营卡的61%，信用卡平均欠款额达到2404美元，迄今信用卡已为全球所接受。其发展历程可由图1看出。仅从货币兑换收费方面来看，2003年VISA、MasterCard产生了9。3亿美元的货币兑换费用，而封闭式银行卡方案的实施将会超过这个数字。据估计，80%的信用卡交易涉及一种以上的货币。同时，全球的发卡行2003年增加了23亿～27亿美元的货币兑换收费。随着电子商务与旅行、娱乐消费的发展，这个数字很有可能会进一步提高，从而使信用卡国际交易资金运作的重要性显现出来。国际信用卡交易流程如图2所示。对于持卡人而言，国际信用卡便利了其在国外的消费活动，可以不必携带外汇和现金；对于受理商户而言，国际信用卡在便利了持卡人国外消费的同时，也扩大了其顾客群体；同时，国际信用卡也扩大了收单行、银行卡组织的收入来源。可见，信用卡的国际化不仅便利了国际贸易的进行，同时也为各市场参与主体带来了不菲的收入。二、国际信用卡交易涉及的主体信用卡的国际化过程必然产生货币兑换。信用卡国际化过程中涉及的主体主要有：国际持卡人、国际商家、收单行、银行卡联盟和国际发卡机构。国际持卡人使用信用卡或借记卡在国外进行支付；国际商家接受国外游客国际信用卡消费，主要是宾馆、航空公司、零售商等；金融机构作为商家的收单行对信用卡账户余额直接划转；银行卡联盟是由会员拥有及管理的支付网络，该网络可以授权会员发放支付卡，并接受销售额（如VISA与MasterCard）。国际金融机构通过银行卡账户来拓展国际品牌的信用卡，供国外客户使用。具体的国际信用卡资金流程如图3所示。三、国际信用卡的货币兑换信用卡组织按操作方式一般分为两类：一类是传统信用卡的单一公司组织，如美国运通卡、Diners卡、JCB卡等；另一类是双重金融机构的会员联盟机构，如VISA 、MasterCard 等。前者由一家机构控制货币兑换及其他的手续费用。后者是由两家不同的金融机构及其银行卡组织控制货币兑换与其他费用。显然，信用卡组织对货币兑换和其他费用是必须要考虑的。目前，货币兑换费用的透明度问题逐渐显现。有关政府监管部门正在监督所有的银行卡组织，要求这些组织在公布货币兑换费用时更加透明。2003年4月，由于VISA与MasterCard两家公司不恰当地公布了信用卡外币交易的收取费用，美国加利福尼亚法庭判决这两家公司向消费者返还8亿美元。事实上，多数持卡人在国外购买商品或享受服务时，并不知道要为此付多少钱，直到收到信用卡账单时才知道。客观上，这些公司有义务向消费者提供更多的信息，同时将一些兑换费用从业务的发卡行划拨到收单行。可喜的是，VISA新近推出了一些规则与操作指南，支持持卡人在国外消费时选择本国货币，在解决信用卡费用问题上成功地迈出了第一步。现在提出一种新的货币兑换方式--动态货币兑换（DCC），即在销售点（POS）将交易货币动态地兑换成持卡人的货币。DCC使商家能够以持卡人本国的货币销售商品与服务，并以本地货币进行结算。同时，这种方案也允许持卡人以其本国货币进行结算。现在MasterCard国际组织也支持这种形式。总体而言，动态货币兑换对市场各参与主体均有一定的益处。对持卡人而言，这种方案提供了透明的、具有竞争力的汇率：持卡人可以立即兑换到自己熟悉的货币，同时也保证了向持卡人账户收取报价金额，不含任何其他货币兑换费用。持卡人在收到银行卡对账单之前，已经知道消费的精确金额了，同时也简化了费用账户的要求。对商家而言，DCC创建了新的收入渠道：每个月，商家可以收到外汇营业额的约定比例的回佣，还可以向国际客户群提供增值服务。在汇率波动的情况下，商家也无须承担风险。同时，综合管理信息系统及时反馈销售情况。对收单行而言，可以通过分享外汇汇率差，获得新的创收渠道，扩大产品品种，提高商家的忠诚度，提供扩大市场份额和发展国际业务的机会，而且没有外汇风险。目前，货币兑换控制正从发卡行向收单行转移。DCC已经在欧洲和美国广泛使用，在亚洲也初露端倪。。